Wie lässt sich eine Baufinanzierung möglichst flexibel gestalten?
Allerdings ist es längst nicht so, dass Immobiliendarlehen von Grund auf über diese Flexibilität verfügen. Im Folgenden wird aufgezeigt, worauf bei der Gestaltung des Darlehens zu achten ist, um ein Höchstmaß an Flexibilität zu erreichen.
Zunächst einmal sollte jeder Darlehensnehmer darauf achten, dass er dazu berechtigt ist, Sondertilgungen zu leisten. Sollte sich seine finanzielle Situation verbessern oder zeitweise größere Geldbeträge zur Verfügung stehen, befindet er sich dank dieser Option in der Lage, das Darlehen schneller zurückzuzahlen und somit auch die Zinsbelastung zu senken. Die Höhe der jährlichen Sondertilgungsmöglichkeit sollte bei mindestens drei Prozent des ursprünglichen Darlehensbetrags liegen.
Eine sehr hohe Bedeutung kommt auch der Option zu, die Höhe des Tilgungssatzes während der Laufzeit anpassen zu können. Sollte man beispielsweise eine Gehaltserhöhung erhalten, bietet es sich geradezu an, den Tilgungssatz zu erhöhen und sich somit schneller zu entschulden. Ist es hingegen so, dass man eine vorübergehende Einkommensminderung in Kauf nehmen muss – weil sich beispielsweise Nachwuchs anbahnt und somit ein Einkommen wegfällt – dann ist es sehr praktisch, wenn die Möglichkeit besteht, den Tilgungsanteil herabzusetzen und somit auch die monatliche Belastung zu verringern.
Sofern man eine ganz flexible Baufinanzierung benötigt, beispielsweise weil man die Immobilie schon bald wieder verkaufen möchte empfiehlt es sich, ein variables Darlehen aufzunehmen. Bei dieser Finanzierungsform ist es möglich, das Darlehen jederzeit vollständig zu tilgen. Noch flexibler kann eine Baufinanzierung nicht gestaltet werden. Allerdings birgt diese Variante ein Zinsrisiko, weil der Zinssatz nicht auf längere Zeit festgeschrieben ist, so dass er je nach Marktentwicklung steigen oder fallen kann. Folglich ist diese Variante für den klassischen Eigenheimerwerb nur bedingt zu empfehlen.
