Wie ich gestern bereits in Gefahren bei der Baufinanzierung angekündigt habe, geht es in meinem heutigen Blog-Post um Fehler, die bei der Finanzierung von Immobilien begangen werden können. Hierbei handelt es sich um Fehler, die sich ganz einfach vermeiden lassen – letzten Endes muss man sich einfach nur kennen, um sie bei der Gestaltung der Finanzierung berücksichtigen zu können.

Zunächst einmal sollte man sich darüber im Klaren sein, dass es bei der Aufnahme eines Immobiliendarlehens keinesfalls nur darauf ankommt, dieses zu einem möglichst niedrigen Zinssatz abzuschließen. Zwar kommt dem Zinssatz eine hohe Bedeutung zu, aber dennoch ist es mindestens genauso wichtig, dass die Finanzierung auf die finanziellen und persönlichen Bedürfnisse des Darlehensnehmers zurechtgeschnitten ist.

Dies bedeutet unter anderem, eine passende Zinsbindung zu wählen. Einer der größten Fehler, den zahlreiche Darlehensnehmer machen, stellt die Wahl einer falschen Zinsbindung dar. Um einen möglichst attraktiven Zinssatz zu erhalten, entschließen sie sich meist für eine Zinsbindung von zehn oder teilweise sogar nur fünf Jahren. Dies hat jedoch zur Folge, dass es nicht sehr lange dauern wird, bis die erste Anschlussfinanzierung vor der Tür steht. Sollten während der Laufzeit die Zinsen steigen, so steht der Darlehensnehmer vor dem Problem, bei der Anschlussfinanzierung einen erheblich höheren Zinssatz in Kauf nehmen zu müssen, was vor allem dann sehr ärgerlich ist, wenn die Restschuld immer noch sehr hoch ist. Bei einem Zinsanstieg von nur einem Prozent und einer Restschuld von 100.000 Euro sorgt solch ein Fehler für immense Zusatzkosten. Im Hinblick auf die Gesamtlaufzeit des Darlehens könnte das bedeuten, zusätzliche Zinsen in Höhe von 15.000 – 20.000 Euro entrichten zu müssen – und das nur, weil man ursprünglich sparen wollte und sich für eine kurze Zinsbindung entschieden hat.

Beim zweiten großen Fehler handelt es sich um die Wahl eines zu geringen Tilgungssatzes. Derzeit sind die Hypothekenzinsen so günstig, wie sie es seit vielen Jahrzehnten nicht waren. Da wäre es schade, eine geringe Tilgung zu leisten, obwohl man sich eine höhere Rate zutrauen könnte. Sollte man sich beim aktuellen Zinsniveau für einen Tilgungssatz von nur einem Prozent entscheiden (den viele Bankberater sogar empfehlen), so dauert es rund 36 Jahre, bis das Darlehen vollständig getilgt ist. Bei einem Finanzierungsvolumen von 120.000 Euro würde eine Erhöhung des Tilgungssatzes um ein Prozent, lediglich 100 Euro an monatlichen Mehrkosten hervorrufen – die Darlehenslaufzeit würde jedoch um mehr als elf Jahre verkürzt werden.

Im morgigen Blog-Post werden noch zwei weitere Fehler vorgestellt, die Immobilienkäufer und Bauherren bei der Finanzierung immer wieder begehen.

Gehören „Herr Kaiser“ und seine Kollegen, die mit der Aktentasche – heute wohl eher dem Notebook-Koffer – in die Haushalte gehen, um über Versicherungen zu informieren, bald schon der Vergangenheit an? Laut einer Studie der Universität St. Gallen zum Direktversicherungsmarkt tendieren immer mehr Kunden zu Versicherungsgesellschaften, die ohne Außendienst arbeiten. In Großbritannien werden auf diese Weise schon mehr als die Hälfte aller Kfz-Policen abgeschlossen. In Deutschland ist der Trend ähnlich.

Die Kosten sind dabei der entscheidende Faktor. Der klassische Außendienst bedarf weit mehr an Arbeitsabläufen, bis die Police auf dem Tisch des Kunden liegt. Das macht sich im Preis bemerkbar und spiegelt sich entsprechend auch in diversen Studien wider, die Direktanbieter auf den vorderen Plätzen sehen. Das betrifft in erster Linie Standardversicherungen wie die Auto-, die Hausrat- und die Risikolebensversicherung. Die Kunden sind ganz einfach kostenbewusster geworden. Dazu gehört, dass sie die Konditionen der einzelnen Gesellschaften miteinander vergleichen. „Die Preisunterschiede sind gewaltig“, weiß auch Rüdiger Strichau von der Verbraucherzentrale Berlin. Direktanbieter seien oft bis zu 40 Prozent günstiger als der Branchendurchschnitt. Bei rund 3090 Euro, die jeder deutsche Haushalt 2006 in Versicherungen investiert hat, macht sich ein Versicherungsvergleich dann schon bezahlt.

Seit über 20 Jahren im Geschäft sind die KarstadtQuelle Versicherungen. Als Branchenprimus hat das Unternehmen aus Nürnberg, das zur Ergo-Versicherungsgruppe gehört, mehr als 3,5 Millionen Kunden. Nun möchte man meinen, dass meisten Kunden des Direktversicherers jung bzw. jünger sind. Aber weit gefehlt. 2,7 Millionen der Kunden sind 45 Jahre und älter. Die Zielgruppe „zweite Lebenshälfte“ ist für den Konzern außerordentlich wichtig. Schon bei der Gründung hatte man sich genau auf diese Klientel konzentriert und damit bisher großen Erfolg.