Die Helvetia Versicherung hat neben der im Februar veröffentlichten speziellen Vandalismuspolice für Gewerbe- und Immobilienkunden seit neustem auch eine spezielle Police für Privatkunden ins Programm mit aufgenommen, die sogenannte EURO 2008 - Versicherung. Zum Schutz und der Absicherung gegen Schäden durch Vandalismus kann dieser Versicherungsschutz von nun an bis zum 7. Juni diesen Jahres, dem Tage des Starts der EURO2008, abgeschlossen werden. Der Schutz geht automatisch eine Woche nach dem Finale der Europa-Meisterschaft am 6. Juli 2008 zu Ende. Als Zusatzbaustein neben den schon existierenden Policeverträgen in der Eigenheim- und Haushaltsversicherung ist diese Vandalismusdeckung für die EURO 2008 zu sehen.

Durch eine Einmalzahlung von 50 EURO in der Eigenheimpolice beziehungsweise 25 EURO in der Haushaltspolice kann die Haftung um Schäden durch vorsätzliche Beschädigung, als auch durch Schmierereien und Verunstaltungen sonstiger Art, ergänzt werden. Außerdem sind in dem Schutz Aufräumkosten, Abdeckkosten als auch Reinigungs- und Entsorgungskosten miteinbezogen. Als Neukunde kann die Vandalismusdeckung auch gleich beim Vertragsabschluss mitversichert werden. Für den Zeitraum zwischen dem 1. Juni 2008 und dem 6. Juli 2008 verzichtet die Helvetia speziell für ihre Auto-Kasko Kunden auf den Einwand der „inneren Unruhen“ und des „Aufruhrs“ im Schadensfall. Durch diese besondere Leistung werden beide Klauseln umgangen, die gewöhnlich bei Zerstörungen infolge Demonstrationen oder Unruhen wichtig sind. Angewendet heißt das, dass Kfz-Kasko Kunden auch dann Versicherungsschutz haben, wenn sie zum Beispiel ihr Auto sehr nahe der Fanmeile abgestellt haben und das Fahrzeug in Mitleidenschaft durch einen Vandalenakt von Hooligans gezogen wird. Ohne zusätzliche Kosten oder Aufwand gilt diese Leistung automatisch. 

Die beitragsfreie Familienpolice in der gesetzlichen Krankenversicherung, der sogenannten GKV, ist für die meisten Familien ein Grund, dort versichert zu bleiben oder zu werden. Sofern die Eltern allerdings privat krankenversichert sind, gibt es keine Möglichkeit der kostenlosen Mitversicherung der Kinder mehr. Auch kann die beitragsfreie Familienversicherung nicht in Anspruch genommen werden, sollte lediglich ein Elternteil privat krankenversichert sein und sich dessen Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze befindet. Die Ausnahme von dieser Regel gilt in dem Fall, wo das Einkommen des anderen in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherten Elternteils über der des privat versicherten Elternteils liegt. In dem Fall können die Kinder in der GKV beitragsfrei versichert werden. es hängt vom Zeitpunkt des Beginns der privaten Krankenversicherung, der sogenannten PKV, ab, wie hoch die Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Bei 48.150 EURO mit Anfang der Versicherung ab dem 1. Januar 2003 oder bei 43.200 EURO mit Versicherungsbeginn vor dem 1. Januar 2003.

Wichtig bei der Entscheidung für die individuell richtige Versicherung sollte das balancierte Verhältnis zwischen Leistungsumfang und Höhe des Eigenanteils sein. Zum Teil können die Kosten, die eine PKV für Kinder bewirkt, immens sein. In Sonderfällen können sie durch Beihilfeansprüche oder einen entsprechenden Zuschuss des Arbeitgebers beglichen werden. Die Kinder von beihilfeberechtigten Eltern haben die gleichen Anforderungen zu erfüllen, sodass für sie ebenfalls lediglich ein anteiliger Versicherungsschutz über eine PKV abgeschlossen werden muss. Diejenigen Arbeitgeber, die zur PKV ihres Arbeitnehmers einen Zuschuss leisten, haben auch die Möglichkeit für das privat versicherte Kind einen Zuschuss zur PKV zu leisten, der jedoch nicht höher sein darf als der durchschnittliche Höchstsatz der GKV.

Ist eine beitragsfreie Familienversicherung nicht möglich, können die Kinder trotzdem freiwillig in der GKV versichert werden oder für sie eine eigene PKV abgeschlossen werden, allerdings müssen dafür auch zusätzliche Kosten einkalkuliert werden. Vorteilhaft an der PKV für Kinder ist, dass es eine Aufnahmepflicht der Versicherungsgesellschaft gibt. Sie haben die Pflicht, den neugeborenen Nachwuchs eines in der PKV versicherten Elternteils ohne Gesundheitsprüfung und Risikozuschläge zu akzeptieren. Um diese Leistung dann schlussendlich auch zu erhalten, muss binnen zwei Monaten nach der Geburt die Versicherung beantragt werden. Rückwirkend zum Tag der Geburt wird der Versicherungsbeginn dann gewährleistet. Die Versicherungsgesellschaft kann Mehrkosten verlangen, sollten die Eltern eine andere PKV als die eigene für ihr Kind aussuchen. Auch kann die Versicherung Zuschläge und eine Gesundheitsprüfung erwünschen oder den Versicherungsschutz gänzlich ablehnen, sofern der Antrag für die Versicherung des Kindes erst nach der zweimonatigen Frist gestellt wird.

Laut einer Studie der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz wurden bisher lediglich von sehr wenigen Versicherungsgesellschaften die bestehenden Versicherungsverträge auf das neue und verbraucherfreundlichere Versicherungsvertragsrecht umgestellt, obwohl die Versicherungen diese Umstellung hoch angepriesen hatten. 55 Unternehmen wurden befragt, von denen allerdings nur die vier Versicherungen DeBeKa, GVV, HUK und Signal-Iduna eine bereits erfolgte Umstellung angeben konnten. Angaben der Umfrage zufolge möchten mehrere Gesellschaften den Gebrauch des neues Rechts im Einzelfall untersuchen.

Durch das neue Versicherungsvertragsgesetz, das bereits im Januar 2008 in Kraft getreten ist, haben die Versicherungsnehmer mehr Rechte, beispielsweise den Anspruch auf Zuzahlungen aus den stillen Reserven ihrer Police. Versicherungsnehmern wird von der Verbraucherzentrale empfohlen auf jeden Fall einzufordern, dass die Altverträge nach dem neuen Vertragsgesetz untersucht werden, selbst wenn noch kein Rechtsanspruch bestehen kann. Dieser entsteht erst im Januar nächsten Jahres.

In der Dezember 2007 Ausgabe der Zeitschrift „Capital” zogen über 40 Versicherungsgesellschaften das Interesse auf sich, indem sie eine vorzeitige Umstellung der Altverträge auf das neue Recht angekündigt hatten. Das Ergebnis der derzeitigen Umfrage deutet die Verbraucherzentrale in dem Sinne, dass die Mehrzahl der Unternehmen nicht an einer unmittelbaren Verbesserung der Kundenfreundlichkeit interessiert ist, auch wenn das die eigentliche Versprechung war. Michael Wortberg, der Versicherungsreferent der Verbraucherzentrale, kritisierte mehrere Unternehmen, ihre Kunden „mit falschen Aussagen hinters Licht geführt” zu haben, indem sie Kunden, die eine diesbezügliche Anfrage stellten, erklärten, dass eine vorzeitige Vertragsumstellung vom neuen Recht nicht erlaubt werde.

In Zukunft sollen grundsätzlich alle Selbständigen in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sein, außer sie haben bereits eine „gleichwertige anderweitig organisierte Absicherung”. Das ist zumindest der Vorschlag, der aus dem mehr als 60 Seiten großen, im Auftrag von Nordrhein-Westfalens Ministerpräsident Jürgen Rüttgers erstellten Rentenbericht. hervorgeht.

Zu dieser gleichwertig organisierten Absicherung gehören beispielsweise einkommensbezogene Vorsorgen für eine verminderte Erwerbsfähigkeit, für das Alter und für Hinterbliebene. Allerdings müssen diese Vorsorgen „hinsichtlich der Höhe und der Anpassung” mit der gesetzlichen Rentenversicherung übereinstimmen. Um sich von der verlangten Versicherungspflicht befreien zu lassen, hätten die Selbständigen laut Angaben des Berichts zufolge ein Attest über den Abschluss eines zertifizierten Vorsorgevertrages vorzuweisen.

Der Bericht gibt zwar Hinweise darauf, dass eine derartige Regelung „zumindest bei einem Teil der Selbständigen zu höheren Ausgaben“ führt. Allerdings entfernt man sich durch diese höheren Ausgaben ein wenig von der drohenden unzureichenden Altersabsicherung, die eigentlich von der Gesellschaft aufgefangen werden müsste. Bisher ist jedoch vollkommen unklar, für welchen Zweck die Mehreinnahmen aus der Versicherungspflicht für Selbstständige genutzt werden sollen, es wird lediglich erläutert, dass das Geld auch zur Bildung eines Kapitalstocks für schlechte Zeiten genutzt werden soll.

Bausparkassen sind aus dem Bereich der Immobilienfinanzierung nicht wegzudenken. Immerhin haben die Bausparkassen bereits Millionen von Menschen dabei geholfen, den Traum vom Eigenheim zu verwirklichen. Allerdings haben die Anbieter schon bessere Zeiten erlebt: Derzeit wird der Markt sehr stark von den Direktbanken attackiert. Zunehmend mehr Käufer und Bauherren entscheiden sich gegen das Bausparen und schließen stattdessen eine Direktfinanzierung ab.

Die zunehmende Beliebtheit der Direktfinanzierung ist primär darauf zurückzuführen, dass es möglich ist, diese Darlehen sofort aufzunehmen, ohne zuvor eine Ansparphase in Kauf nehmen zu müssen. Zahlreiche Verbraucher empfinden es als komfortabler, ein Darlehen unmittelbar in Anspruch nehmen zu können, ohne erst einen Bausparvertrag abschließen zu müssen und diesen über mehrere Jahre hinweg zu besparen.

Aufgrund des Nachfragerückgangs haben die Bausparkassen neue Bauspartarife und sogar völlig neue Finanzierungskonzepte entwickelt. So werden beispielsweise Bauspartarife angeboten, die sich durch eine besonders kurze Ansparphase auszeichnen. Je nach Anbieter werden diese Verträge bereits nach wenigen Jahren zuteilungsreif. Allerdings setzen die Bausparkassen auch einen entsprechend hohen Kapitaleinsatz bzw. vergleichsweise hohe Sparraten voraus. Des Weiteren ist häufig vorgesehen, dass diese Bauspardarlehen innerhalb kurzer Zeiträume zu tilgen sind. Mit diesen Tarifen richten sich die Bausparkassen in erster Linie an Kunden, die sehr zeitnah Wohneigentum erwerben möchten.

Einen ganz anderen Ansatz verfolgen die Bausparkassen mit so genannten Bausparkonstrukten (die umgangssprachlich auch als Konstantdarlehen bezeichnet werden). Hierbei handelt es sich um Finanzierungslösungen, die eine sofortige Darlehensaufnahme vorsehen, ohne dass zuvor ein Bausparvertrag bespart werden muss. Auf diese Weise lösen sich die Anbieter vom klassischen Bausparkonzept, um den Direktbanken entgegentreten zu können. Mittlerweile hat ein Großteil der Bausparkassen entsprechende Finanzierungslösungen im Angebot. Wie diese Finanzierungslösungen im Einzelnen funktionieren und welche Punkte beim Abschluss zu beachten sind, wird im morgigen Beitrag erläutert.

Die Schweizer dürfen nicht mehr auf eine spezielle Vandalismus-Versicherung hoffen, wie sie in Österreich angesichts der bevorstehenden Fußball Europameisterschaften für wenige Euro angeboten wird. Dafür wollen zumindest einige der eidgenössischen Assekuranzen sich ein wenig kulanter zeigen, wenn es durch Ausschreitungen von Fans zu Schäden an Fahrzeugen kommt. Darauf verlassen, dass die Versicherungsunternehmen tatsächlich ein Auge zudrücken, wenn die Scheiben durch Fußtritte zersplittern oder der Lack tiefe Kratzer aufweist, sollten sich die Kunden allerdings nicht. Es ist an ihnen, einerseits die Versicherungsbedingungen sehr genau zu studieren und andererseits dafür zu sorgen, dass sie und ihr Eigentum möglichst unbeschadet die Zeit während der EM überstehen.

Die Zurich-Versicherung hatte anfangs überlegt, ob es sich rentieren könnte, eine eigene Euro-08-Versicherung als Pendant zum Angebot der Wiener Städtischen auf den Markt zu bringen. Die Idee wurde allerdings sehr schnell wieder fallengelassen. Die Nachfrage tendierte laut Unternehmenssprecherin Sonja Giardini gen Null. Andere Schweizer Versicherungen haben sich diesbezüglich weniger Gedanken gemacht und nutzten die Gunst der Stunde auf andere Weise, quasi durch die Hintertür. Sie baten die Kundschaft höflich, die Versicherungspapiere dahingehend zu prüfen, ob der Schutz auch ausreichend ist – in der Hoffnung auf den ein um anderen Neuabschluss. Gleichzeitig verweisen sie darauf, dass es keinen hundertprozentigen Schutz gibt (Allianz Suisse) und das „Schäden, die durch innere Unruhen entstehen, generell von der Versicherungsdeckung ausgeschlossen sind“ (Mobiliar).

Beim Auto sehen die Unternehmen keinen Sinn in einer speziellen Versicherung für die EM. Viele Schäden wie zerstochene Reifen, schädigende Stoffe im Tank oder abgebrochene Spiegel, Scheibenwischer und Antennen seien bereits in der Teilkaskoversicherung enthalten. Das gelte auch, wenn Hooligans das Auto in Brand setzen oder sich an den Scheiben zu schaffen machten. Dass dieser Schutz oft nicht ausreicht, belegt die Studie eines Internet-Vergleichsdienstes. Wird das Auto im Verlauf von Krawall, Tumult oder einer Zusammenrottung mit Farbe verschmiert oder der Lack zerkratzt, sei die Versicherung nicht in der Pflicht. Zudem raten die Unternehmen, alle nur denkbaren Vorkehrungen zu treffen, damit gar nicht erst Schäden auftreten. Konkret heißt das: Das Auto nicht in Gefahrenzonen wie etwa in Stadionnähe abstellen. Kulanz und eine individuelle Begutachtung der Schäden versprechen die Axa Winterthur und die Allianz Suisse. Eine einheitliche Linie wird es in der Schweiz in Versicherungsfragen bei Schäden durch Fußballfans jedoch nicht geben – unter anderem weil dem Versicherungsverband aus wettbewerbsrechtlichen Gründen die Hände gebunden sind und er keine Empfehlungen aussprechen darf.