Für gewisse Menschen unter bestimmten Lebenssituationen ist eine Risikolebensversicherung eine unverzichtbare Police. Speziell für junge Familien und Alleinverdiener, zur Absicherung der Familie bei Kreditnehmer und zur Absicherung der Kreditrückzahlung sollte eine Lebensversicherung abgeschlossen sein. Der Versicherungsschutz greift in dem Moment, in dem die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Dann wird die vormals vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Diese sollte mindestens so hoch sein wie das Vier- bis Fünffache des Jahreseinkommens, falls es kein weiteres Vermögen gibt.
Die Barmenia Lebensversicherung a.G. hat nun einen neuen Tarif in der Risikolebens-Versicherung lanciert. Unter PreRisk steht das Konzept „Preferred Lives“, mit dem die klassische Risikolebens-Versicherung interessanter gestaltet werden soll.
Zu den besonderen Merkmalen des neuen Produkts zählt die Tatsache, dass PreRisk nicht nur im Todesfall leistet. Außerdem kann der Versicherungsnehmer auch schon bei schweren Erkrankungen oder schweren Verletzungen, bei denen von den Ärzten eine Lebenserwartung von höchstens zwölf Monaten prognostiziert wird, die vereinbarte Leistung abrufen.
Bedingung ist jedoch, dass zum Zeitpunkt, zu dem alle für die Leistungsprüfung erforderlichen Unterlagen vorliegen, der Vertrag noch mindestens 15 Monate Restlaufzeit aufweist. Ebenso wird nur die Prognose des behandelnden Arztes allein nicht ausreichten. Der Gesellschaftsarzt der Barmenia Lebensversicherung muss diese ebenso bestätigen.
Das Wuppertaler Unternehmen hat für den PreRisk- Tarif drei Tarifstufen entwickelt. Wie im Bereich der Lebensversicherungen üblich ist für Raucher der Beitrag am höchsten. Nichtraucher, die zudem einen günstigen Body-Mass-Index und auch sonst eine gute Gesundheitssituation aufzeigen und in der Freizeit keinen gefährlicher Hobbys nachgehen, werden den günstigsten Beitrag bezahlen müssen. Zur mittleren Tarifstufe gehören alle Nichtraucher, die bei den übrigen genannten Kriterien Einschränkungen aufweisen.
Ein weiteres besonders Merkmal ist die Wahlmöglichkeit zwischen konstanten und während der Vertragslaufzeit ansteigenden Beiträgen. Besonders die Möglichkeit, dass Beiträge die während der Vertragslaufzeit ansteigenden können, sind für junge Familien, Arbeitnehmer und Selbstständige interessant. Denn oftmals wollen diese Gruppen anfänglich nur gering belastet werden. Sofern dann im Lauf der Zeit das verfügbare Einkommen steigt, kann auch die der zuleistende Beitrag steigen. Laut Barmenia, werden die variablen Beiträge zu einem großen Teil technisch einjährig kalkuliert.

Ein letztes hervorragendes Merkmal besteht darin, dass die Leistung neben der üblichen Umtauschgarantie in eine Kapitallebens-Versicherung in den ersten zehn Versicherungsjahren auch eine Nachversicherungs-Garantie umgewandelt werden könne.
Bei fest definierten Ereignissen, wie zum Beispiel Heirat, Geburt oder Berufsaufnahme, kann der Versicherungsnehmer die Versicherungssumme innerhalb von sechs Monaten nach diesem Ereignis ohne Gesundheitsprüfung erhöhen. Allerdings ist die Erhöhung auf 50 Prozent der ursprünglichen Versicherungssumme bzw. auf 25.000 Euro begrenzt. Um diese Option ausüben zu können, darf die gesamte Versicherungssumme einschließlich eventueller früherer Nachversicherungssummen 125.000 Euro nicht überschreiten.
Nähere Informationen zum Tarif PreRisk finden sich auch auf den Seiten der Barmenia www.barmenia.de

Zugpferd auf dem Markt der privaten Altersvorsorge wird in diesem Jahr die Rürup-Rente. Davon gehen zumindest die Versicherungs- und Finanzmakler aus, die im Rahmen des Makler-Absatzbarometers von der psychonomics AG befragt wurden. 41 Prozent sehen in den kommenden zwölf Monaten eine steigende Nachfrage bei der Basisrente. 18 Prozent der Experten rechnen eher mit einem Rückgang. Pluspunkte, die aus Sicht der Makler für die Rürup-Rente sprechen: Die staatliche Förderung in Form von Steuerersparnissen gepaart mit der Flexibilität bei den Einzahlungen.

Die Erhebung zum Versicherungsmarkt erfolgt quartalsweise und belegt erneut den Trend zu staatlich geförderten Policen. Beim bisherigen Renner, der Riester-Rente, sind die Erwartungen jedoch nicht mehr ganz so hoch. Insbesondere die fondsgebundene Rentenversicherung nach Riester befindet sich aus Sicht der Makler auf einem absteigenden Ast. Das gilt für alle Versicherungen, deren Rendite hauptsächlich über Fonds erwirtschaftet wird. Zwar würden die Kunden durchaus Renditevorteile sehen, aber lieber die Finger davon lassen.

Klarer Verlierer ist dem Absatzbarometer zufolge daher auch die fondsgebundene Lebensversicherung. Auch bei der reinen Kapitallebensversicherung rechnen die Umfrageteilnehmer mit einem deutlichen Abschwung. In punkto variable Rentenversicherung, einem noch recht jungen Produkt, ist man etwas optimistischer, wenngleich noch nicht viele dieser Policen an den Mann oder die Frau gebracht wurden.

Insgesamt deutet sich für den Versicherungsmarkt ein moderates Wachstum an. Für das Privatkundengeschäft sehen 50 Prozent der Makler positiv in die Zukunft, bei den Firmenkunden sind es über 60 Prozent. Dass es leicht bergauf geht, bestätigt auch der Makler-Absatz-Index. Er erreichte bei den Privatkunden im vierten Quartal 2008 einen Wert von plus elf und lag damit über dem des Vorquartals mit plus sieben. Das Vorjahresniveau (+20) konnte nicht erreicht werden. Angezogen hat auch das Firmenkundengeschäft, das bei einem Indexwert von plus 25 liegt. Im vorangegangenen Quartal waren es plus 16 und im Vorjahr plus 26.

Mein vorangegangener Beitrag zum Thema Fertighaus wurde mit dem Tipp beendet, einen ausreichend großen finanziellen Puffer einzuplanen, damit einen nichts aus der finanziellen Bahn werfen kann. Im Grunde genommen ist bei jeder Art von Immobilienerwerb auf diese Weise zu verfahren, selbst beim Kauf von Bestandsobjekten – schließlich ist es auch dort möglich, dass so manche Überraschung auf einen wartet und beispielsweise Geld für eine nicht eingeplante Modernisierung zu erfolgen hat. Am wichtigsten ist der finanzielle Puffer jedoch beim Bauvorhaben, da die meisten Bauvorhaben fast immer teurer ausfallen, als zunächst veranschlagt wurde.

In der Praxis ist es schon häufiger vorgekommen, dass die Kosten beim Immobilienerwerb oder Bau höher ausgefallen sind, als anfänglich angenommen wurde. Wenn die eigenen Ersparnisse nicht mehr ausreichen, kann in den meisten Fällen nur noch eine Nachfinanzierung weiterhelfen. Das Prinzip ist denkbar einfach: Zusätzlich zum bestehenden Immobiliendarlehen wird noch ein weiteres Darlehen aufgenommen, welches die zusätzlich entstandenen Kosten abdeckt.

Leider kommt es in der Praxis immer wieder vor, dass das Thema Nachfinanzierung von zahlreichen Bauherren auf die leichte Schulter genommen wird. Allerdings ist es gar nicht immer so einfach, eine Nachfinanzierung zu erhalten. Hier kommt es vor allem auf die Bank an: Gerade bei den Direktbanken kann sich die Vergabe eines zusätzlichen Darlehens ein wenig schwieriger gestalten – je nach Bank wird auf ganz unterschiedliche Art und Weise verfahren. Zumeist ist man in solch einem Fall besser dran, wenn man über eine regionale Bank finanziert hat.

Man sollte sich auf jeden Fall darauf einstellen, dass man das benötigte Kapital nicht sofort erhalten wird. In der Regel muss sehr detailliert vorgetragen und belegt werden, weshalb ein weiteres Darlehen benötigt wird. Zudem sollte einem klar sein, dass sich die Banken das zusätzliche Darlehen sehr gut bezahlen lassen: Weil der Gang zu einer anderen Bank nicht mehr möglich ist, werden zumeist erhebliche Zinsaufschläge vorgenommen. Daher kann allen Bauherren und auch Käufern nur dazu geraten werden, im Vorfeld sehr genau zu kalkulieren und finanzielle Rücklagen bereit zu halten – dadurch wird es möglich, so manche Nachfinanzierung sicher zu umgehen.