Die WestLB war eine der ersten deutschen Banken, die von der Finanzkrise getroffen wurden. Noch lange bevor die Finanzkrise in Deutschland richtig ankam, ging es dem Institut bereits schlecht: Unter anderem hatte man sich schlichtweg an der Börse verspekuliert. Inzwischen ist für die Politik klar, dass das Institut in seiner jetzigen Form nicht mehr weiterexistieren kann – daher soll die Landesbank zerschlagen werden.

Von dieser Zerschlagung sind auch etliche Häuslebauer betroffen, immerhin ist die „Westdeutsche Immobilienbank“ eine Tochterbank der WestLB. Die Westdeutsche Immobilienbank, die auch gern als „Westimmo“ bezeichnet wird, ist eine Direktbank, die sich in den vergangenen Jahren einen ordentlichen Kundenstamm aufbauen konnte. Sie agiert nämlich als Direktbank und arbeitet vor allem mit den großen Baugeldvermittlern sehr eng zusammen. Daher ist davon auszugehen, dass eine vergleichsweise große Zahl an Privatkunden von der Zerschlagung betroffen sein wird.

Wie das Nachrichtenmagazin „Focus“ berichtet, hätten sich bereits einige Interessenten für einzelne Tochterunternehmen und Geschäftsbereiche der WestLB gemeldet. Im Falle der Westdeutschen Immobilienbank sei dies die Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba). Somit könnte eine große Zahl an Darlehensnehmern die Tilgung ihrer Baufinanzierungsdarlehen unter dem Schirm einer anderen Landesbank fortführen.

Für die Kunden wird sich zunächst nicht viel ändern: Darlehensverträge gelten als fest vereinbart und können deshalb nicht ohne weiteres modifiziert werden. Somit wird sich aus Kundensicht nicht viel tun – und auch mit einem Weiterverkauf der einzelnen Darlehen ist nicht zu rechnen. Klar ist jedoch, dass die Anschlussfinanzierung unter der Marke Westimmo mit Sicherheit nicht erfolgen kann – hier müssen die Darlehensnehmer über die Helaba prolongieren oder alternativ eine Umschuldung vornehmen.

Es kann immer etwas Unvorhergesehenes passieren, doch in Krisenzeiten ist die Gefahr wesentlich erhöht. Arbeitslosigkeit oder ein anderweitig entstandener Engpass können zu finanziellen Problemen führen. Schnell können dadurch die monatlichen Fixkosten einen nicht mehr überschaubaren Posten erreichen. Ist dieser Punkt angelangt, werden die Bereiche gesucht, in denen eingespart werden kann. Beiträge von Versicherungspolicen gehören auf jeden Fall zu den Kosten deren Reduzierung- aus Sicht des Sparenden- möglich ist.

Doch hier gilt Vorsicht! Bei Hausrat- und Haftpflichtversicherung wird eine Minimierung des Beitrages auch automatisch zu einer Reduzierung der Deckungssumme führen. Im Schadensfall kann es dann auch in diesem Bereich zu finanziellen Verlusten kommen. Bei Lebens-Versicherungen sieht es nicht viel besser aus. Hier kann eine vorzeitige Kündigung zu erheblichen Verlusten führen. Ein Grund vor der Kündigung über Alternativen nachzudenken. Dazu gehört:

Verlängerung der Laufzeit
Wird die Laufzeit verlängert, verringern sich die monatlichen Beiträge jedoch bleibt die Versicherungssumme und der Versicherungsschutz erhalten.

Zahlung einer Risikoprämie
Für eine befristete Zeit von maximal ein bis zwei Jahren ist es möglich nur Versicherungsbeiträge zur Absicherung des Todesfallrisikos zuzahlen. Damit entfallen die Sparbeiträge. Der Versicherungsschutz bleibt dadurch erhalten, jedoch verringert sich die Ablaufleistung.

Beitragsfreistellung
Ab einem gewünschten Zeitpunkt wird die Zahlung der Versicherungsbeiträge eingestellt. Das bis dahin eingezahlte Geld verzinst sich dessen ungeachtet weiter. Natürlich ist der Auszahlungsbetrag bei Fälligkeit entsprechend geringer als die anfänglich errechnete Versicherungssumme.

Beitragszahlungen aus Überschüssen
Vorausgesetzt ein Vertrag läuft schon sehr lange, so können vorübergehend Beiträge aus den Überschüssen gezahlt werden. Auch hier mindert sich allerdings die Ablaufleistung.

Verringerung der Versicherungssumme
Sofern die Versicherungssumme reduziert wird, die Laufzeit aber unverändert bleibt ist es möglich die Beiträge zu verringern. Allerdings verringert sich auf diese Weise auch der Hinterbliebenenschutz.

In der Ausgabe 2/2009 der Zeitschrift Finanztest wurden die Ergebnisse der neusten Untersuchen im Bezug auf Senioren-Unfallversicherungen bekannt gegeben. Das Ergebnis ist sehr enttäuschend. “Nur bei den besten Seniorenpolicen stimmt die Hilfeleistung nach einem Unfall wirklich.”

Für den Test wurden zwei Modellfälle mit unterschiedlichen Kundenwünschen entwickelt. Beim ersten Modellfall gingen die Tester davon aus, dass der Kunde nur Interesse an Hilfeleistungen im täglichen Leben direkt nach einem Unfall hat. Im zweiten Modell sollte der Versicherte zusätzlich bei Invalidität einen größeren Geldbetrag erhalten. Im optimalen Fall ohne ergänzenden Abschluss einer normalen Unfallversicherung.

Tatsächlich gelang es nur zwei Anbietern, die Anforderungen des Modells 1 als auch des Modells 2 zu erfüllen und sich in beiden Kategorien gleichzeitig gut zu platzieren. Zu den gut aufgestellten Anbietern gehört unter anderem der günstige Direktversicherer EUROPA, der außerdem die von den Testern als sehr wichtig bewerteten Hilfeleistungen Tag- und Nachtwache sowie Pflege auch für weitere Personen als integrierte Policenleistungen anbietet. Kundenfreundliche Regelungen nach einem Oberschenkelhalsbruch, Schlaganfall oder Herzinfarkt bietet die EUROPA zusätzlich in der getesteten Absicherung an.

Die anderen getesteten Policen erhielten lediglich in einer der Modellkategorien eine gute Bewertung. Bei diesen Policen war es nur möglich gegen Mehrbeitrag den Anforderungen beider Modellfälle zu entsprechen.

Da Finanztest diesmal auch tatsächlich nur die Senioren-Unfallversicherungen in ihre Tabellen aufgenommen hat, die den Anforderungen genügten, tauchen viele der namhaften Versicherungsgesellschaften nicht auf.

Die größte Rolle im aktuellen Test von Finanztest spielten aber vor allem die Hilfeleistungen. Finanztest empfiehlt aus diesem Grunde auch nur Angebote, die umfassende Hilfe für die ersten sechs Monate nach dem Unfall bieten. Die Hilfeleistungen, die in jeden Falle nach Auffassung von Finanztest zu einer Seniorenpolice gehören sollten sind:

 Kostenübernahme Die Gesellschaft gewährt und bezahlt alle Hilfeleistungen oder sie erstattet nachträglich die Kosten für Leistungen, die sich der Kunde selbst organisiert.
 Dauer Alle Hilfeleistungen nach einem Unfall, werden mindestens für sechs Monate gewährt und bezahlt.
 Menüservice, Einkäufe und notwendige Besorgungen Der Verletzte bekommt täglich ein Menü. Darüber hinaus wird für den Versicherten einmal in der Woche für mindestens zwei Stunden eingekauft.
 Begleitung bei Arzt-, Therapie- und Behördengängen Der Kunde wird einmal wöchentlich zum Ziel in einem Umkreis von mindestens 25 Kilometern vom Aufenthaltsort begleitet.
 Reinigung der Wohnung und Wäscheservice Für Hausarbeiten wie Putzen, Waschen und Bügeln werden insgesamt 4 Stunden wöchentlich veranschlagt.
 Hausnotrufdienst 24-Stunden-Erreichbarkeit. Hierbei sollte die Versicherung die Installation des Notrufs bezahlen und die monatlichen Kosten tragen.
 Pflegeleistungen Entsprechend der Pflegestufe I der gesetzlichten Pflegeversicherung erhält der Versicherte täglich mindestens 45 Minuten Grundpflege.
Des Weiteren sollten die Versicherungsgesellschaften gewisse Hilfen zumindest organisieren oder vermitteln. Dazu würden Leistungen wie die Unterbringung von Haustieren oder Beratung für den Umbau der Wohnung oder des Autos gehören. Ebenso sollte die Gesellschaft zum Thema gesetzliche Pflegeversicherung beraten können und den Betroffenen bei der Auswahl und Anschaffung von notwendigen Hilfsmitteln unterstützen.