Die einen machen “den Weg frei” und andere bieten “mehr als Geld und Zinsen”. Da ist dann der Kapitaldienst mit von der Partie, und das auch noch in der Folge der Finanzkrise.

Doch der Leitzins ist niedrig wie nie, die Zinsen für Baudarlehen und Immobilienkrediten sind im Keller. Gut für die Verbraucher, wenn da dann nicht doch auch die zu prüfende Bonität des Arbeitgebers wäre, der eventuell demnächst in Kurzarbeit oder in die Insolvenz gerät.

Wer ein Eigenheim plant, für den ist die Zukunft zumindest materiell günstig, denn als Nebeneffekt aus der Finanzkrise sind Baukredite bereits für unter vier Prozent Zinsen zu haben. Richtig sparen lässt sich jedoch nur bei einem sorgfältigen Vergleich, den auch die Stiftung Warentest rät Verbrauchern, Kreditangebote sorgfältig zu analysieren. Bislang war ein genauer Vergleich noch nie finanziell so lohnenswert wie derzeit, denn am Markt bestünden enorme Zinsunterschiede. Denn laut Stiftung Warentest sind Darlehen für den Kauf von Wohnung oder Haus bis zu 87.400 Euro auf lange Laufzeiten teurer als beim günstigsten Gläubiger.

Im Magazin Finanztest (März 2009) wurden 89 Baudarlehen von Banken, Versicherern, Bausparkassen und Vermittlungsfirmen verglichen. Überraschend das Ergebnis: Die besten Angebote stammten von Sparkassen und regionalen Genossenschaftsbanken. Günstiger im Vergleich zu Direktbanken und Internet-Vermittlern waren Banken vor Ort. Das “Top-Angebot” stammte von der Sparda-Bank Baden-Württemberg. Deren Konditionen fürs Eigenheim als Neubau: Ein Zehnjahres-Kredit mit mehr als 200.000 Euro zum Effektivzins von 3,92 Prozent. Vom teuersten Anbieter wurden hingegen 5,91 Prozent gefordert. Ein Fall, bei dem der Kunde bei seiner Fehlentscheidung 38.512 Euro zu viel bezahlen müsste und würde.

Möglichst mit hoher Sondertilgung

Baugeld mit festem Zins für zwei Jahrzehnte werden bereits für unter fünf Prozent angeboten. Außerdem zeigen sich die Anbieter flexibler als jemals zuvor, was als Anspruch auf Sondertilgung mittlerweile Standard sei. Selbst noch die Rate zu verändern, wird werde meist ohne Gebühr genehmigt.

Als Preisbrecher am Finanzmarkt treten laut Stiftung Warentest die regionalen Banken auf: Sparda-Banken, der Volksbank Düsseldorf Neuss und der Volksbank Münster sowie von der LBS Ost. Bei Anbietern mit bundesweitem Filialnetz liegen die BBBank, die Debeka und die Commerzbank rangmäßig und in manchen Fällen noch vor der Konkurrenz aus dem Internet. Kreditnehmer sollten sich also stets darüber informieren, ob die jeweiligen Banken auch die neuen Riester-Darlehen im Angebot haben. Diese Gelder sind bei hohem staatlichen Fördervolumen, das bis Rentenalters teilweise mit mehr als 50.000 Euro beziffert werde, auf jeden Fall in die engere Wahl zu nehmen. Doch diese Darlehen werden bis jetzt nur von wenigen Bankinstituten angeboten und sind dazu durchschnittlich auch noch etwas teurer.