”...und sagen Sie nie wieder Unkosten!” Denn es sind tatsächlich “echte und kalkulatorische Kosten”, die das unternehmerische Ergebnis belasten, auch wenn rein steuerlich der Aufwand bei gegebenem Umsatz an Versicherungsbeiträgen den Gewinn oder auch den Verlust bestimmt.

Wenn seit Anfang 2010 einige der Autoversicherer die Tarife für den Versicherungsschutz verteuert haben, ist für die Verbraucher nur schwer erkennbar, wenn behauptet wird, “Geschäfte lassen sich mit der Kfz-Sparte nicht machen”. Doch die absoluten Zahlen sprechen wohl ein anderes Ergebnis: Durch die Regulierung von Haftpflicht- und Kaskoschäden ergab sich seit der Jahrtausendwende eine Unterdeckung bei den Prämien von rund drei Milliarden Euro. Verluste, die mit Erträgen aus anderen Sparten zwar ausgeglichen werden konnten, doch sanken bei hartem Wettbewerb die Durchschnittstarife bei der Kfz-Haftpflicht bei Neuverträgen von 2005 bis 2009 um etwa 23 Prozent.

Hohe Zahl an Fahrzeugwechsel

Warum die Kfz-Versicherung als Verlustbringer gilt, liegt trotz hoher Abschlussquoten an der Pflichtversicherung für neun Millionen Fahrzeugwechsel pro Jahr daran, dass parallel dazu versucht wird, den Kunden auch für andere private Versicherungen zu ködern.
Da waren dann Prämienerhöhungen erforderlich, doch nicht zu realisieren, weil Verbraucher sehr wechselwillig sind. Das ergab lange Zeit Prämien wie noch in 1996. Deren Einnahmen hätten zwar bei gesunkener Schadenhäufigkeiten gereicht, doch waren es die Preissteigerungen, die inflationär wirkten.

Das derzeitige Preisniveau veranlasste die Anbieter, auch über Werkstattbindung Minderungen bei Teilepreisen oder Stundenverrechnungssätzen einzufordern. Reichte dies nicht, waren Versicherer gezwungen, Reserven anzugreifen. Damit lag auf der Hand, dass Preiserhöhungen fällig wurden, um das Minus aus dem Schadenbedarf auszugleichen. Wenn künftig Schadenabwicklung und Verwaltung optimiert werden, wenn Werkstatt-Steuerungstarife oder Vereinbarungen mit Herstellern und Händlern greifen und wenn Standards bei elektronischen Prozessen laufen, wird sich der Schadenbedarf reduzieren lassen.

Noch gelten beliebige Rabatte

Noch aber konkurriert man in der Branche mit fast beliebigen Rabatten, obwohl in den Medien das Ende der Tarife-Talfahrt bereits verkündet wurde. Im operativen Geschäft der konkurrierenden Angebote sind nämlich Beliebigkeitsrabatte und Sondereinstufungen sowohl privat wie gewerblich noch immer angezeigt.

Noch fehlt das Branchen-Bewusstsein, dass es in der Auto-Versicherung zu Erträgen kommen muss. Zusätzlich muss es gelingen, den Kunden im Autohaus die Qualität der Schadenregulierung als Wert zu verkaufen. Dann lassen sich auch Prämien durchsetzen, bei denen Autohaus und Versicherer Erträge erzielen können. Für 2010 wird sich der Markt jedoch kaum mehr auffangen lassen, gibt es ja noch das Risiko jährlich wiederkehrender Elementarschäden wie den des Hagels. Qualitätsversicherer haben gegen die Billiganbieter das Argument, die Zufriedenheit bei den Kunden und die partnerschaftliche Beziehung zum Kfz-Gewerbe im Schadenfall herauszustellen. Wenn dann noch weitere Versicherungsunternehmen sich für ihre Servicequalität bei der Kfz-Schadensregulierung noch zertifizieren lassen, kann dies die Branche auf besondere Weise beleben.

Krankheiten oder Unfälle, die sich während des Urlaubs ereignen, können richtig kostspielig werden - besonders wenn man sich im Ausland aufhält. Medizinische Behandlungen sind dort oftmals sehr teuer, was vor allem dann große finanzielle Auswirkungen haben kann, wenn man nicht oder nicht ausreichend versichert ist. Denn was den Schutz der gesetzlichen Krankenversicherung betrifft, so ist anzumerken, dass dieser zwar auch im europäischen Ausland gilt, aber viele Leistungen aus eigener Tasche finanziert werden müssen. Wer im Ausland einen Arzt aufsuchen muss, kann nicht immer mit einer Kostenübernahme durch seine Krankenkasse rechnen - schon die Einlieferung in eine Privatklinik im Notfall reicht dafür aus.

Deshalb ist es äußerst empfehlenswert, eine Auslandsreise-Krankenversicherung abzuschließen. Sollten medizinische Leistungen im Ausland in Anspruch genommen werden, so übernimmt die Versicherung die Kosten. Dadurch befindet man sich auf der sicheren Seite. Außerdem können entsprechende Krankenversicherungen schon äußerst günstig abgeschlossen werden.

Etliche Versicherer bieten einen solchen Schutz an, der häufig nicht mehr als 12 Euro im Jahr kostet. Im Grunde kann man sich ganz schnell versichern – notfalls auch noch an dem Tag, an dem man seine Reise antritt. Familien können sparen, indem nicht alle Familienmitglieder einzeln versichert werden, sondern stattdessen eine Auslandskrankenversicherung mit Familienschutz gewählt wird. Auf diese Weise lässt sich häufig ein großer Kostenvorteil erzielen.

Was den eigentlichen Abschluss betrifft, so sollte gut aufgepasst und verglichen werden. Wie die „Bild“ Zeitung auf ihrem Onlineportal schreibt, können die Tarife der einzelnen Anbieter zum Teil größere Unterschiede hinsichtlich des Versicherungsschutzes aufweisen. So sollten die Kosten für einen Krankenrücktransport nicht nur dann übernommen werden, wenn dieser „medizinisch notwenig“ ist, sondern auch wenn er als „medizinisch sinnvoll und vertretbar“ gilt. Deshalb empfiehlt es sich, die einzelnen Angebote ruhig ein wenig genauer zu studieren, damit eine gute Absicherung erlangt wird.