Immobiliendarlehen ist nicht gleich Immobiliendarlehen. Heutzutage existieren unzählige Möglichkeiten, um eine Finanzierung zu gestalten und an die persönlichen Bedürfnisse anzupassen. So ist es beispielsweise möglich, ein Recht auf Sondertilgungen zu vereinbaren. Eine entsprechende Darlehensoption erlaubt es, außerplanmäßige bzw. zusätzliche Tilgungen zu leisten. Es kann nicht nur durch Zahlung der Darlehensraten getilgt werden – pro Jahr darf ein größerer Einmalbetrag auf das Darlehenskonto eingezahlt werden, um dadurch die Restschuld zu verringern.

Die Auswirkungen, die Sondertilgungen mit sich bringen, sind auf gar keinen Fall zu unterschätzen. Viele Banken legen in ihren Darlehensverträgen fest, dass eine Sondertilgung mindestens 1.000 Euro betragen muss – schon mit diesem vergleichsweise kleinen Betrag lässt sich der Restschuldbetrag stark beeinflussen. Auf die Darlehensrate nehmen entsprechende Tilgungsleistungen zwar keinen Einfluss, jedoch bringt die Verringerung des Restschuldbetrags den Vorzug mit sich, dass die Restlaufzeit der Finanzierung verkürzt wird. Dabei gilt es die Auswirkungen nicht zu unterschätzen: Selbst wenn während der Zinsbindung lediglich ein paar Sondertilgungen geleistet werden, ist es häufig möglich, die Gesamtfinanzierungsdauer um mehrere Jahre zu verkürzen.

Um entsprechende Tilgungen leisten zu dürfen, muss jedoch erst einmal die Möglichkeit gegeben sein. Selbst heutzutage gibt es immer noch Banken, die ihren Kunden das Recht auf Sondertilgung nicht automatisch einräumen. Unter Umständen muss erst eine Darlehensoption gewählt werden. Diese kann die Finanzierung verteuern: So manche Bank lässt es sich nicht nehmen, einen Zinsaufschlag zu berechnen.

Was dieses Thema betrifft, so gilt es genau zu rechnen. Am besten ist es natürlich, wenn eine Bank günstiges Baugeld anbietet und zugleich das Recht zur Leistung von Sondertilgungen einräumt, ohne dass ein Zinsaufschlag berechnet wird. Außerdem muss der Tilgungsspielraum gar nicht so groß bemessen sein: Einige Banken erlauben Sondertilgungen in Höhe von 10 Prozent (auf Basis des ursprünglichen Darlehensbetrags), nehmen jedoch im Gegenzug hohe Zinsaufschläge vor. Dabei sind 3 bis 5 Prozent meist vollkommen ausreichend.