Private Altersvorsorge kostet Geld. Bei der Riester-Rente orientiert sich der Beitrag zum Beispiel am Einkommen, damit die staatlichen Zulagen in voller Höhe gewährt und dem Rentenkonto gutgeschrieben werden. Deshalb bedeutet Berufsunfähigkeit im schlimmsten Fall das Aus für die private Vorsorge oder sorgt zumindest dafür, dass sie nur noch auf Sparflamme weiter köchelt. Die Volkswohl Bund Lebensversicherung kombiniert daher auf Wunsch ab sofort die Riester-Rente mit einem Berufsunfähigkeitsschutz, der die Beiträge zur staatlich geförderten Altersvorsorge absichert. Clever - und noch ein Unikat am deutschen Markt.

Kunden müssen dazu nicht zwei Verträge abschließen, sondern sich lediglich für einen Zusatzbaustein zur Riester-Rente entscheiden, mit dem die Eigenleistung bei Berufsunfähigkeit versichert wird. Damit bleibt die Vorsorge auf dem gewohnten Niveau und muss später nicht mit einer deutlich geringeren Rente gerechnet werden. Christian Schröder, Leiter der Abteilung Produktmanagement Lebensversicherung beim Volkswohl Bund, erklärt dazu: „Für viele Menschen ist die Riester-Rente das Herzstück ihrer privaten Altersvorsorge. Oft handelt es sich sogar um den einzigen Zusatzvertrag, den der Kunde sich leisten kann“. Um diese Vorsorge nicht durch Krankheit oder Unfall zu gefährden, sei gegen einen geringen Mehrbetrag nun eine Absicherung möglich.

Geringer Mehrbeitrag heißt in dem Fall: Fünf bis zehn Prozent der Beitragssumme müssen für den Berufsunfähigkeitsschutz aufgebracht werden. Sie gelten als fester Bestandteil des Eigenbetrags und sind damit auch förderfähig. Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die für den Ernstfall eine Rente vorsieht, spart sich der Volkswohl Bund bei dieser Variante den dicken Fragenkatalog zur Gesundheit. Interessenten müssen nur drei Gesundheitsfragen beantworten. Das mache es auch für die Vermittler erheblich einfacher. Die Wartezeit beträgt drei Jahre. Resultiert die Berufsunfähigkeit aus einem Unfall, ist sie direkt versichert.

Eine Forsa-Studie im Auftrag von HDI-Gerling zum Thema Berufsunfähigkeit hat erschreckende Ergebnisse zutage gefördert: Die meisten Deutschen sind sich weder bewusst, was es heißt, berufsunfähig zu werden, noch wissen sie, dass man sich gezielt gegen die Folgen versichern kann und sollte. Selbst diejenigen, die bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, sind nicht zwangsläufig bedarfsgerecht geschützt.

„Für die meisten Menschen ist ihre Arbeit die einzige Geldquelle – aber schlechter abgesichert als Auto oder Hausrat“, so der Vertriebsvorstand der HDI-Gerling Leben, Lüden Mehren. Ebenso unverständlich ist für ihn, dass 52 Prozent immer noch davon ausgehen, dass der Staat für sie sorge, sollten sie berufsunfähig werden. Welches Schicksal hinter diesem Begriff steht – nämlich seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen gar nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben zu können – ist 81 Prozent der Befragten nicht einmal bekannt. Immerhin ein kleiner Lichtblick: 43 Prozent haben bereits eine BU-Police unterschrieben.

Dass sich noch nicht mehr Deutsche für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entschieden haben, die gemeinhin als eine der wichtigsten Versicherungen gilt, liegt hauptsächlich an den Kosten. 36 Prozent befürchten, der Schutz sei zu teuer. „Dabei ist qualitativ hochwertiger BU-Schutz aktuell so preiswert zu haben wie nie zuvor“, hält die HDI-Gerling dagegen und verweist auf den Tarif EGO. Die Prämie sei im vergangenen Jahre deutlich gesenkt worden, ohne das Leistungsniveau zu beschneiden. Das belegten auch die Ratings zur BU-Absicherung. Morgen & Morgen wertete das Angebot des Lebensversicherers im Bereich Berufsunfähigkeitsschutz mit „ausgezeichnet“.

Entscheidend ist auch bei dieser Police, sich eingehend zu informieren und zu vergleichen. Laut Aspect Online ergeben sich Preisunterschiede von rund 100 Euro im Jahr. Besonders wichtig ist ein ausreichender Schutz. Der Bund der Versicherten empfiehlt eine Laufzeit bis zum Ende des Erwerbslebens, also das 65. oder 67. Lebensjahr, und eine nicht zu knapp bemessene BU-Rente.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zusammen mit der privaten Haftpflichtversicherung zu den Policen, die ganz oben auf den Empfehlungslisten von Verbraucherschützern und Experten stehen. Während der Haftpflichtschutz weitgehend unkompliziert ist, zählt die BU-Police zu den Verträgen, bei denen eine Vielzahl von Aspekten zu beachten ist, damit es später im Fall der Fälle keinen Ärger oder unangenehme Überraschungen gibt. Wie es um die Kundenfreundlichkeit und generell die Bedingungen bei den Berufsunfähigkeitstarifen bestellt ist, wird regelmäßig überprüft. Die jüngste Auswertung stammt von der Morgen & Morgen Group GmbH.

364 Tarife von 82 Versicherern haben die Ratingspezialisten unter die Lupe genommen – mit einem durchweg erfreulichen Ergebnis. Die Höchstbewertung mit fünf Sternen vergab das Unternehmen an immerhin 128 Tarife. 2009 schafften lediglich 115 Vertragsvarianten den Sprung nach ganz oben aufs Treppchen. Hintergrund für die positive Entwicklung könnte die Reform des Versicherungsvertragsgesetzes sein, die der Versicherungsbranche vor einem Jahr eine recht umfangreiche Hausaufgabe mit auf den Weg gegeben hat. Der Geschäftsführer von Morgen und Morgen, Dr. Martin Zsohar, ist angesichts des Ratings jedenfalls voll des Lobes: „Deutsche BU-Versicherer zeigen Flagge und werden zunehmend kundenfreundlicher“, so sein Fazit.

Das Rating zur Berufsunfähigkeitsversicherung basiert auf mehreren Kriterien, die unterschiedlich gewichtet in die Gesamtwertung einfließen und vor allem die Belange von Kunden und Vermittlern berücksichtigen. Zu 50 Prozent werden die BU-Bedingungen eingerechnet, die Kompetenz zu 30 Prozent, die Solidität und die Antragsfragen zu jeweils zehn Prozent. In der Teildisziplin Kompetenz erreichten 14 der 82 Versicherungsunternehmen fünf Sterne. Bei den Bedingungen schafften es 179 Tarife, damit wie im Vorjahr 49 Prozent. Etwas schwächer verlief in diesem Jahr der Test zur Solidität. Lediglich sieben Versicherer verdienten sich hier die vollen fünf Sternepunkte. „Bis auf wenige Ausreißer ein sehr erfreuliches Ergebnis – sowohl für die Kunden als auch die gebeutelte Branche“, so Dr. Martin Zsohar.

Einen Versicherungsvertrag zu unterschreiben, nur um die entsprechende Police zu haben, macht keinen Sinn. Die versprochene Leistung muss schon zu den Lebensumständen passen. Mit einem 08/15-Schutz, der später vorne und hinten nicht langt, ist niemandem gedient. Ein Paradebeispiel für verfehlte Abschlüsse scheint derzeit die Berufsunfähigkeitsversicherung zu sein. In vielen Verträgen sei, so der map-Report, eine viel zu niedrige Rente vereinbart worden. Der eigentliche Zweck der Absicherung, im Ernstfall den Lebensunterhalt bestreiten zu können, werde damit nicht erfüllt.

Bei den 2008 abgeschlossenen Zusatzversicherungen betrug die monatliche Durchschnittsrente laut Statistik des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) 718 Euro, bei gesonderten Verträgen immerhin 964 Euro. „Viel zu wenig“, sagt Stephan Gelhausen vom GDV. Orientierungspunkt sollte das Nettoeinkommen bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Das gilt insbesondere für Interessenten ab Jahrgang 1961, die im Fall der Fälle keinen Anspruch auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente haben, sondern lediglich eine Erwerbsminderungsrente erhalten.

Deshalb ist es umso wichtiger, für einen soliden Schutz zu sorgen. Ein „billiger“ Vertrag kommt spätestens dann teuer, wenn man die Versicherung in Anspruch nehmen muss. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn keine Rente vereinbart wurde, sondern das Geld in eine Renten- oder Kapitallebensversicherung fließt. Der Berufsunfähigkeitsschutz dient dann nur dazu, die Prämien für den Hauptvertrag zu decken. Das gilt für gut ein Drittel der 15 Millionen Zusatzpolicen. Hinzu kommen lediglich 2,5 Millionen reine Berufsunfähigkeitsverträge.

Experten sehen zwei Auslöser für die Zurückhaltung: Kein Geld und die Angst, später doch keine Leistung zu erhalten, weil die Versicherung sie mit fadenscheinigen Argumenten ablehnt. In der jungen Generation hat das fatale Auswirkungen. 54 Prozent der 18- bis 29-jährigen wollen keine Police gegen Berufsunfähigkeit abschließen und nur zwölf Prozent denken darüber nach. Wenn man sich dazu entschließt, rät Gabriele Zeugner von der Verbraucherzentrale, Risikoschutz und Sparvorgang zu trennen, also entweder eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen oder als Zusatz zu einer Risikolebensversicherung.

Wenn der Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung negativ beschieden wird, gibt es eine Reihe von Alternativen, um sich dennoch abzusichern. Der Schutzschirm dieser Produkte lässt sich allerdings nicht mit dem einer klassischen Berufsunfähigkeitspolice vergleichen. Das gilt auch für die Unfall-Kombirente der Axa, die von der Zeitschrift „Finanztest“ einem Schnelltests unterzogen wurde. Das Ergebnis: „Ein interessantes aber teures Produkt, das nur in schwerwiegenden Fällen Schutz bietet“.

Zugute halten die Tester der Axa Unfall-Kombirente, dass die lebenslange Rente im Schadensfall dynamisiert wird. Sie steigt jährlich um 1,5 Prozent. Ebenfalls von Vorteil sind die wenigen Gesundheitsfragen. Sie gehen nicht so sehr ins Detail wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Axa kommt es bei ihrem Fragenkatalog in erster Linie auf schwere Vorerkrankungen an. Zudem spielt der Beruf für den Versicherungsschutz keine Rolle.

Wer sich für die Unfall-Kombirente entscheidet, dem sollte allerdings bewusst sein, dass der Leistungsfall sehr stark eingegrenzt wird. Das heißt, die Versicherung zahlt erst in ganz bestimmten Fällen. Um nach einem Unfall eine Leistung zu erhalten, muss mindestens eine 50-prozentige dauerhafte Invalidität vorliegen. Bei Gebärmutterhals- oder Hautkrebs gibt es gar nichts. Bei Krebserkrankungen ansonsten nur, wenn ein schwerer Dauerschaden diagnostiziert wird. Und psychische Erkrankungen, die immer öfter für eine Berufsunfähigkeit verantwortlich sind, werden nur gedeckt, sollte der Kunde auf Dauer einen Vormund benötigen.

Die Titel des Schnelltests umschreibt recht gut, was von der Absicherung zu halten ist: „Heikle Alternative zur Berufsunfähigkeitspolice“. Gedacht ist die Unfall-Kombirente als Police für schwere Krankheiten, Unfälle und den Verlust von Grundfähigkeiten. Allerdings muss, so Finanztest „sehr viel passieren, ehe die Axa überhaupt zahlt“. Die Kosten für die Versicherung bei einer vereinbarten Rente von 2.000 Euro im Monat liegen für eine 30-jährige Frau bei rund 521 Euro im Jahr, wenn der Vertrag bis zum 65. Lebensjahr läuft.

Der Bund der Versicherten (BdV) hat die wichtigsten Policen für Studierende und Auszubildende in einem kleinen Katalog zusammengefasst. Die Übersicht soll dabei helfen, die eigene Absicherung besser planen und wichtige von vorerst weniger wichtigen Verträgen unterscheiden zu können. Auf Platz eins der Liste, die von der Vorstandsvorsitzenden des BdV, Lilo Blunck, erarbeitet wurde, steht nach wie die Berufsunfähigkeitsversicherung.

„Sie sollte so früh, so hoch und so lange wie möglich abgeschlossen werden“, heißt es in der Übersicht. Allerdings, das weiß auch der Bund der Versicherten: Nicht jeder erhält eine Berufsunfähigkeitsversicherung. In der Regel sind es gesundheitliche Gründe, die für eine Ablehnung durch das Versicherungsunternehmen verantwortlich sind. In dem Fall rät der BdV zu einer Unfallversicherung. Sie sorge 24 Stunden rund um die Uhr für Schutz, insbesondere in der Freizeit. Empfohlen wird eine Einmalleistung anstelle einer monatlichen Rente, um das Geld flexibler einsetzen zu können.

Interessant ist in diesem Zusammenhang eine Umfrage, die der Finanzdienstleister AWD beim Meinungsforschungsinstitut Forsa in Auftrag gegeben hat. Zwar sehen 41 Prozent der Befragten durchaus Einsparpotenzial beim Versicherungsschutz. Auf eine gute Absicherung wird dennoch großer Wert gelegt. Demnach haben 20 Prozent vor, in nächster Zeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. 38 Prozent verfügen bereits über die entsprechende Police. Immer mehr in den Vordergrund rückt auch die private Pflegeversicherung. Hier hegen 17 Prozent den Gedanken, sich um einen Vertrag zu kümmern.

In der Liste der Policen für Azubis steht die Pflegeversicherung (noch) nicht. Dafür aber die gesetzliche Krankenversicherung, in der die Auszubildenden pflichtversichert sind. Noch keinen eigenen Vertrag benötigen junge Menschen, geht es um die private Haftpflichtversicherung. „Weil häufig Schutz über die Police der Eltern besteht“, so der Bund der Versicherten. Gleiches gilt, für die Hausratversicherung, sofern noch keine eigene Wohnung bezogen wird, und die Rechtsschutzversicherung, zumindest bis zum 25. Lebensjahr. Wenn Auszubildende und Studierende sich um eine Versicherung bemühen, sollten sie nach Singletarifen fragen, rät der BdV.

Wer nicht mehr zu den jüngeren Arbeitnehmern zählt, der kennt den Begriff des “incentives” vielleicht noch nicht. Wird er aber zum Weihnachtsfeier-Wochenende auf die Burg und dort ins Burg-Restaurant mit anschließender Übernachtung eingeladen, darf er sicher sein: die Mitarbeiter sind auch während der Betriebsfeier gesetzlich versichert.

Der Schutz vor Schäden durch Unfall umfasst damit nicht nur die Arbeit selbst und den Weg dorthin, sondern auch Betriebsfeste wie die Weihnachtsfeier. Dies bestätigte jüngst der Hauptverband der gewerblichen Berufsgenossenschaften (HVBG). Der Versicherungsschutz gilt also auch dann, wenn der Arbeitgeber besonders originell feiern lassen will und die Mitarbeiter beim Outdoor-Event - einem Segeltörn oder beim Rafting - einem höheren Unfall-Risiko aussetzt. Sollte es zu Schäden kommen, übernimmt die BG die Kosten für Behandlung, Rehabilitation und Pflege. Sie würde bei einer Behinderung als Folge auch eine Rente zahlen. Stets vorausgesetzt, dass die Veranstaltung von der Geschäftsleitung gebilligt und gefördert ist und der oder die Chefs ebenfalls teilnehmen. Wird im Verlauf des Ereignisses dieses als beendet erklärt (oder gilt ein fester Zeitpunkt als Finale), gilt ein Versicherungsschutz nur noch für den direkten Heimweg.

Ausgenommen von dieser gesetzlichen Regelung sind Personen, die nicht als Festangestellte gelten, die also nur ein angestelltenähnliches Arbeitsverhältnis haben wie Pauschalisten oder feste Freie. Dürfen Angehörige von Mitarbeitern an der Fete teilhaben - oder auch deren Gäste - sind diese während einer Weihnachtsfeier nicht gesetzlich unfallversichert.

Bull-Riding gegen den Chef

Was nun nicht passieren sollte, ist, dass sich die Mitarbeiter Gefahren aussetzen, die sie selbst geschaffen haben. Dann nämlich gibt es keinen Versicherungsschutz. Dazu könnte Bull-Riding zählen, das unsachgemäße Abschießen von Feuerwerkskörpern usw. Wer bei der Betriebsfeier zu stark trinkt und betrunken nach Hauses fährt, trägt sein Unfall-Risiko natürlich allein. In diesem Fall ist ein Taxi oder eine Fahrgemeinschaften die bessere Lösung.
Maßgeblich für den intakten Versicherungsschutz ist darüberhinaus die Art der Veranstaltung. Mutiert die Weihnachtfeier zu einem vermeintlichen Wettkampf pseudo-sportlicher Übungen mit erheblichem körperlichen Einsatz, kann dies schnell zur versicherungs-rechtlichen Grauzone werden. Auch für “organisierte Turniere” gilt der Versicherungsschutz nur bedingt. Damit die BG für Schäden aus dem gesetzlichen Unfallschutz überhaupt haftet, muss die Veranstaltung allen Mitarbeitern offen stehen.
Mag der Chef die gemeinsame Skitour, die Nacht- und Abenteuer-Wanderung oder sonstige Aktivitäten durchführen, die ein “Mindestmaß an körperlicher Fitness” voraussetzen, muss gelten, dass wegen ungewöhnlicher Anforderungen eben alle und nicht nur Teile der Belegschaft mitmachen. Andernfalls entfällt auch hier der Versicherungsschutz.

Am besten also: vor Beginn des Events spricht man mit dem Versicherungsträger, damit Mitarbeiter auch bei “ungewöhnlichen Betriebsfeiern” versichert sind und sicher sein können.

Berufsunfähigkeit: Was heißt das überhaupt? Der Begriff scheint vielen zu abstrakt, als dass man ihn richtig greifen und von allen Seiten betrachten könnte. Vielleicht liegt es auch nur daran, dass man sich ungern mit Themen befasst, die für die eigene Person als unwahrscheinlich eingestuft werden und irgendwie Unbehagen hervorrufen. „Berufsunfähig? Ich passe schon auf“, heißt es dann. Dabei hat Berufsunfähigkeit nicht ausschließlich mit Vorsicht zu tun, sind nicht nur schwere Unfälle verantwortlich. Immer öfter leidet die Seele so sehr, dass keiner Arbeit mehr nachgegangen werden kann.

Ein Beispiel sind Depressionen. Seit dem Freitod von Nationaltorhüter Robert Enke werden sie zumindest nicht mehr tabuisiert. Es wurde kurze Zeit darüber gesprochen und diskutiert, aber ebenso schnell vergessen, dass weit mehr Menschen betroffen sind als gemeinhin angenommen. Depressionen führen bei vielen Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmern zur Berufsunfähigkeit. Der Rücken, Herz und Kreislauflauf sowie Krebs – sie stehen in der Ursachenstatistik weit hinter den psychischen Leiden. Davor gefeit, dass die Seele aufgrund von Stress, Leistungsdruck oder Mobbing einen Knacks bekommt, ist niemand. Das sollte man bedenken, wenn man eine private Berufsunfähigkeitsversicherung als unnötig oder übertrieben bezeichnet.

Gerade diese Police wird aus gutem Grund empfohlen: Jeder Vierte wird im Laufe seines Lebens berufsunfähig. Ohne private Absicherung bleibt – wenn überhaupt – nur eine mickrige Rente vom Staat. Das bedroht die Existenz. Auf den gewohnten Lebensstandard wird man ohne Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung jedenfalls sehr schnell verzichten müssen. „Doch ausgerechnet bei der wichtigsten Absicherung halten sich die Menschen noch immer zurück“, so Bianco Boss, Expertin vom Bund der Versicherten. Nur jeder Sechste hat sich bislang gegen Berufsunfähigkeit versichert.

Donnerstag, Oktober 29, 2009

Freitag, Oktober 23, 2009

Montag, Oktober 12, 2009

Freitag, September 25, 2009

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Donnerstag, August 20, 2009