Dann auch recht versichern!
“No risk, no fun!?” - Das nun wäre eine äußerst zweifelhafte Einstellung zum besonderen Berufs- oder allgemeinen Lebensrisiko bei Gewerbetreibenden oder Freiberuflern. Die nämlich tragen ein viel höheres Risiko als der unselbständig Tätige.

Gleich in die Vollen zu gehen und viele Versicherungen abzuschließen, wäre jedoch falsch. Wer den Schritt in die Selbständigkeit mit Gründungsphase abgeschlossen hat, der wurde mit den umfangreichen Prämien die neue Existenz und die Liquidität stark belasten.

Berufs- oder erwerbsunfähig zu werden, ist als Risiko in jedem Fall abzudecken und einer reinen Unfallversicherung vorzuziehen. Schließlich geht es darum, die Sicherheiten und die Bequemlichkeiten auszugleichen, die ein unselbständig Tätiger hat. Gibt es doch für Selbständige keinen Chef mehr, der im Falle von Krankheit “fortzahlt” und der für die Belegschaft das Risiko eines Arbeitsunfalls bei der Berufsgenossenschaft mit Prämie bedienen muss. Krankheit oder Unfall bedeutet für Selbständige und Freiberufler eben das ganz individuelle Risiko. Wer als Angestellter oder Beamter sein allgemeines Risiko individuell abdeckt, hat meist Haftpflicht, Hausrat, Rechtsschutz und Berufsunfähigkeits-Versicherung. Die Risiken hierzu hat aber auch der Selbstständige - je nach Status und Konditionen. Doch die Selbstständigkeit bringt auch neue Freiheiten bei der Krankenversicherung oder der Altersvorsorge.

Die Krankenversicherung

Bei der Krankenversicherung gilt jedoch für den Selbstständigen eine Pflicht: Die der allgemeinen Krankenversicherung. Mit Beginn des Jahres 2009 muss jeder Deutsche krankenversichert sein. Dabei können die Firmengründer zwischen einer privaten Krankenversicherung (PKV) und einer freiwilligen Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) wählen. Eine Wahl, die alle Existenzgründer haben, die zuvor selbst oder über die Familie gesetzlich versichert waren. Gleichzeitig ist dies Bedingung für eine freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung wie der AOK oder bei einer Ersatzkasse. Künstler, Autoren oder Journalisten kennen hierzu gar eine besondere Versicherungspflicht in der GKV.

Privat oder gesetzlich?

Eine grundsätzliche Empfehlung ist es, gleich mehrere Angebote für eine private Krankenversicherung einzuholen. Ist doch die freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenkasse für Selbstständige und Freiberufler teurer als für pflichtversicherte Arbeitnehmer. Aktuell sind vom Unternehmer in der Personengesellschaft einer Einzelunternehmung oder als Vollhafter in der OHG oder in der KG 14,9 Prozent des letzten Jahreseinkommens zu zahlen. Geschäftsführer einer juristischen Person wie der GmbH können als ‘hoch dotierte’ Angestellte auch dann in der GKV bleiben, wenn ihr Monatsverdienst über der Beitragsbemessungsgrenze und über der Versicherungspflichtgrenze liegt

Beiträge zur privaten Krankenversicherung werden dagegen unabhängig vom Einkommen, jedoch nach dem Alter und auch nach individuellem Gesundheits- bzw. Krankheitsstatus berechnet. Das gilt in vielerlei Hinsicht als günstiger und es ist meist auch die medizinische Versorgung umfangreicher gedeckt. Für Existenzgründer mit höheren Lebensjahren oder solche mit belastenden Vorerkrankungen, die bisher gesetzlich versichert waren, ist die freiwillig-gesetzliche Mitgliedschaft in einer Krankenkasse möglicherweise die günstigere Alternative.