Erst kürzlich habe ich hier im Blog einen Beitrag zum Thema Eigenkapitaleinsatz bei der Baufinanzierung veröffentlicht, bei welchem es um Geld ging, das die Bauherren oder Käufer aus dem Kreis der Familie erhalten. Es ging darum, wie sich die potentiellen Darlehensnehmer gegenüber der Bank in einem besseren Licht präsentieren, indem sie mehr Eigenkapital einsetzen – immerhin können sie dadurch die Chancen auf den Erhalt eines Darlehens erhöhen und unter Umständen auch die Beleihung optimieren, was letzten Endes zu einem besseren Zinssatz führt.

Damit dies funktioniert, werden private Darlehen oftmals verschwiegen bzw. als Eigenkapital vorgetäuscht. Das Prinzip ist denkbar einfach: Man leiht sich bei den Eltern einen Geldbetrag und weist diesen gegenüber der Bank als Eigenkapital aus. Die Bank hat im Grunde genommen so gut wie keine Möglichkeit, diesen Schwindel aufzudecken, schließlich sind entsprechende Darlehen nicht in der Schufa Auskunft erfasst.

Experten raten dringend von dieser Verfahrensweise ab: Es existieren gleich zwei Gründe, die eindeutig gegen die Verschleierung von privaten Darlehen sprechen. Als Hauptgrund führen einige Finanzierungsexperten das Risiko an, das die Darlehensgeber eingehen: Viele Eltern oder Freunde unterschätzen die Rückzahlungsmöglichkeiten. Ein Immobilienerwerb oder erst Recht ein Bauvorhaben ist meist mit hohen Zusatzkosten verbunden. Die Käufer und Bauherren verschätzen sich, so dass ihnen schlichtweg die finanziellen Mittel fehlen, um die privaten Darlehen zu tilgen. Die Wahrscheinlichkeit, dass sich die Rückzahlung verzögert, ist sehr groß.

Beim zweiten Punkt handelt es sich um die Gefahr der Überschuldung: Zumeist reizen die Darlehensnehmer den finanziellen Spielraum, der ihnen von den Banken eingeräumt wird, aus – dieser ist jedoch schon sehr großzügig bemessen. Meistens ist dann nicht mehr viel Raum vorhanden, um weitere Darlehen bedienen zu können. Somit können selbst kleine Zusatzdarlehen schnell zum Problemkind werden.