Bei der Finanzierung eines Bauvorhabens oder eines Immobilienkaufs geht es üblicherweise um eine Menge Geld. Häufig werden Darlehensbeträge in einer Größenordnung von 150.000 Euro oder mehr aufgenommen. Aus einem solch hohen Darlehensbetrag resultiert eine Zinslast, die nicht zu unterschätzen ist und das verfügbare Einkommen der meisten Darlehensnehmer ordentlich in Anspruch nimmt – da wundert es nicht, dass bewusst niedrige Tilgungssätze vereinbart werden.

Sehr viele Darlehensnehmer entscheiden sich ganz bewusst für eine niedrige Tilgung, damit die finanzielle Gesamtbelastung, die aus der Finanzierung resultiert, nicht zu hoch ausfällt. Häufig nehmen sich die frisch gebackenen Wohneigentümer vor, die Tilgung später zu erhöhen oder auch Sondertilgungen zu leisten.

In der Praxis kommt es jedoch relativ häufig vor, dass sich die Darlehensnehmer mit der niedrigen Tilgung (die häufig bei einem Prozent vom ursprünglichen Darlehensbetrag liegt) sehr gut anfreunden können und diese beibehalten. Dies hat logischerweise zur Folge, dass nur ein geringfügiger Abtrag der Restschuld erfolgt. Hierin steckt eine große Gefahr: Wenn die Tilgung zu niedrig ausfällt, kann es durchaus passieren, dass das Immobiliendarlehen vor dem Eintritt in den Ruhestand nicht abgezahlt ist.

Spätestens zu diesem Zeitpunkt sollte das Darlehen jedoch getilgt sein oder sich nur noch auf einen geringen Restschuldbetrag belaufen. Grund ist der Rückgang des Einkommens, den der Ruhestand nach sich zieht: Das Einkommen wird geringer, wodurch es schwieriger wird, Darlehensraten zu bedienen. Daher kann allen Darlehensnehmern nur der Ratschlag gegeben werden, nicht ausschließlich auf die augenblickliche Situation zu achten und auf eine dauerhaft niedrige Tilgung abzuzielen. Stattdessen gilt es auch an später zu denken.