Die Überschuldung in Deutschland nimmt seit Jahren stetig zu: Stagnierende Löhne, steigende Preise und ein inadäquates Konsumverhalten habe viele Bundeshaushalte ruiniert. Einer der Hauptgründe für die Misere allerdings sind Schuldensaldi, die sich im Anschluss an einen nicht geplanten Immobilienverkauf ergeben. Erwirbt ein Ehepaar ein Objekt und lässt sich einige Jahre später scheiden, muss das Haus binnen kurzer Zeit und möglicherweise in einem ungünstigen Marktumfeld veräußert werden. Können mit dem Verkaufserlös nicht alle Verbindlichkeiten, die zur Finanzierung des Eigenheimes eingegangen worden sind, abgedeckt werden, verbleibt nicht selten eine gravierende Darlehensschuld.

Um aus dem Traum vom Eigenheim nicht einen Albtraum mit Gerichtsvollzieher und Vollstreckungsmaßnahmen werden zu lassen, sollten Bauherren wie Käufer für eine ausreichende Eigenkapitaldecke zu Beginn der Finanzierung sorgen. Mindestens zwanzig Prozent der gesamten Investitionskosten sollten aus eigenen Mitteln bereitgestellt werden können, wobei größere Anteile keinesfalls hinderlich sind. Erwerbsnebenkosten wie Maklercourtage, Grunderwerbssteuer und Notarkosten sollten ohnehin aus eigener Tasche finanziert werden – schließlich stellen diese Leistungen bei einer eventuellen Veräußerung keinen Gegenwert dar.

Je größer der Anteil des Eigenkapitals an der Finanzierung ist, desto geringer fällt der Sollzins in der Regel aus. Ein Beleihungsauslauf von sechzig Prozent gilt hier bei den meisten Banken als kritischer Wert, der zu Aufschlägen auf den Darlehenszins führt. Wer zwanzig Prozent Eigenmittel mitbringt und darüber hinaus ein Fünftel der Investitionskosten über einen Kredit aus dem Wohneigentumsprogramm der bundeseigenen Kreditanstalt für Wiederaufbau generiert, kann die Aufschläge gänzlich umgehen: Die KfW bietet eine nachrangige Eintragung der Darlehen ins Grundbuch an.