Wie ich bereits öfters hier im Blog geschrieben habe, zeichnet sich eine gute Baufinanzierung sowohl durch einen niedrigen Zinssatz wie auch durch ein hohes Maß an Flexibilität aus. Was den niedrigen Zinssatz betrifft, so lässt sich die Herausforderung vergleichsweise einfach bezwingen: Mit Hilfe von Zinsvergleichen ist es möglich, die günstigsten Finanzierungsangebote innerhalb kürzester Zeit ausfindig zu machen. Was hingegen die Flexibilität eines Immobiliendarlehens angeht, sieht es ganz anders aus: Hier kommt es in erster Linie darauf an, genau zu wissen, was man möchte und wie sich die eigene Situation in Zukunft verändern wird – sofern man sich dieser Dinge bewusst ist, kann das Darlehen entsprechend angepasst werden.

Allerdings ist dies leichter gesagt als getan. Folglich gilt es bei der Finanzierungsgestaltung darauf zu achten, bestimmte Faktoren bzw. Darlehensbestandteile genau unter die Lupe zu nehmen und sich mit ihnen auseinanderzusetzen. Einer der wichtigsten Faktoren, der über die spätere Flexibilität eines Immobiliendarlehens entscheidet, ist der so genannte Tilgungssatz. Er gibt an, in welcher Höhe das Darlehen zunächst getilgt wird. Je höher der Tilgungssatz ist, desto schneller wird das Darlehen zurückgezahlt.

Die meisten Darlehensnehmer entscheiden sich für einen Zinssatz, der einen vernünftigen Abtrag des Darlehens ermöglicht, sie aber gleichzeitig finanziell nicht überfordert. Dieser Ansatz ist genau richtig. Das Problem besteht jedoch darin, dass sich die Einkommenssituation in Zukunft ändern kann. Aus diesem Grund ist es sehr wichtig, beim Darlehensgeber ein Recht auf Anpassung des Tilgungssatzes zu vereinbaren. Das Prinzip ist ganz simpel: Sollte man im Verlauf der Rückzahlung die Tilgung anpassen wollen, weil sich zum Beispiel das Einkommen verringert hat, kann der Tilgungssatz herabgesetzt und somit auch die Ratenhöhe verringert werden.

Allerdings ist hierbei zu beachten, dass längst nicht alle Banken diese Option direkt anbieten. Häufig muss zäh verhandelt werden, damit man dazu berechtigt ist, den Tilgungssatz während der Laufzeit anpassen zu dürfen. Aufgrund der hohen Flexibilität, die diese Option mit sich bringt, lohnt es sich zu verhandeln.