Wie ich in meinem vorangegangenen Beitrag berichtet habe sind Banken längst nicht immer darauf aus, ihren Kunden die beste finanzielle Lösung zu unterbreiten, wenn es um die Finanzierung einer Immobilie geht. Vorrangig zielen etliche Geldinstitute darauf ab, möglichst gut zu verdienen. Hierbei kommt es nicht selten vor, dass zu einer Kombination aus tilgungsfreiem Darlehen und einem Bausparvertrag geraten wird – eine Kombination, welche die Darlehensnehmer teuer zu stehen kommen kann.

Um es gleich vorwegzunehmen: Eine Immobilienfinanzierung, die auf einem tilgungsfreiem Darlehen und einem Bausparvertrag basiert, muss nicht automatisch negativ sein. Doch in zahlreichen Fällen wären die angehenden Wohneigentümer besser damit beraten, sich für ein klassisches Annuitätendarlehen zu entscheiden. Grund ist die ausbleibende Tilgung: Die Restschuld des Darlehens wird aufgrund der fehlenden Tilgung nicht abgetragen. Dies hat zur Folge, dass sich die Zinsbelastung im Lauf der Zeit nicht verringert. Das heißt: Der Darlehensnehmer entrichtet fortlaufend hohe Zinsen – und die Bank verdient besonders gut.

Anstatt eine Tilgung zu leisten, fließt eine Ersatzzahlung in den Bausparvertrag. Sobald dieser zuteilungsreif ist, soll er das Immobiliendarlehen ablösen. Laut den Banken ist dies sehr sinnvoll, weil die Darlehensnehmer zu einem späteren Zeitpunkt von den Vorzügen eines Bauspardarlehens profitieren können. Allerdings hat die Sache einen Haken: In den meisten Fällen dauert es viel zu lange, bis die Bausparverträge zuteilungsreif sind – nur selten gelingt es den Darlehensnehmer die Zuteilung vor Ablauf der ersten Zinsbindung zu erlangen. Stattdessen werden über viele Jahre hinweg unnötig hohe Zinsen für das aufgenommene Darlehen entrichtet. Deswegen ist es zumeist besser, vom Bausparkonzept abzusehen, damit umgehend getilgt werden kann.